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投資信託とETFの違いを徹底比較!結局どちらを買えばいいの?

どうも。やすこふです。

3人家族のパパとして家計を支えながらゆるーく経済的自立を目指しています。

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つみたてNISAで投資信託に慣れてきた初心投資家は、ETFにも興味を持ってきた頃かと思いますが、皆さんは、ETFという言葉はご存知でしょうか。

知っていても、投資信託と似たような商品が多くて違いがよくわからないという人も多いと思います。

本日は、投資信託ETFは結局どちらを買えばいいの?と悩んでいる方のために、その違いや特徴をわかりやすくまとめてみたいと思います。

それでは宜しくお願いします。

 

ETFとは何か?

ETF=上場投資信託

ETFは、Exchange Traded Fundの頭文字をとった言葉で、直訳するとわかりやすいのですが、証券取引所で取引される投資信託のことです。

中身は投資信託と同じですが、上場しているので市場で自由に売買することができます。

 

投資信託については、下記の記事でも触れていますので、合わせて読んでいただけると理解がしやすいと思います。

【過去記事】

www.yasukofu.jp

 

投資信託ETFの違い

市場で自由に売買できるというETFの特徴により、投資信託とは下図のような違いがあります。

 

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ETF投資信託の違い

 

ETFは、上場をしているため、取引時間中はリアルタイムで価格が変動している様子を確認できます。

よって、成行注文、指値注文等により、ほぼ自分の希望した価格で売買することができます。

 

一方、投資信託は、1日1回算出される基準価格(=投資信託の値段)に対して決まります。

売買の際、注文日と約定日(売買が成立した日)にはズレが生じるため、微妙な価格差で利益を狙う短期での売買には向いていません。

 

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これは、私の投資信託(つみたてNISA)の注文履歴ですが、注文日は2021年6月1日、約定日は2021年6月2日となっており、1日のズレが生じていることがわかります。

 

ETFのメリット

ETFは、米国で1993年に生まれた比較的新しい商品ですが、市場規模はどんどん拡大し、人気化しています。

その背景には、投資家にとって魅力的なメリットがあるからだと思います。

 

品揃えが多い

投資信託は日本国内で販売されている商品の購入しかできませんが、ETFは海外の市場に上場している商品を購入することができます

人気のVYMやSPYDといった米国高配当ETFなど、ETFでしか買えない商品もあり、数としてはETFが圧倒的に多いです。

 

特に、アメリカのETF市場は2021年4月には、6兆ドル(運用本数:2332本)を超えており、日本の5,400億ドル(運用本数:201本)の10倍を超える市場規模となっています。(注:下図は2018年末時点)

 

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引用元:東洋経済オンライン

 

価格がリアルタイムで変動

リアルタイムで取引が可能なメリットは、暴落が起きたタイミングなどに素早く売買できることです。

コロナショックのように連日大幅安となるような相場になった時、投資信託では急いで売りに出しても即時売買の約定はできません。

 

ただ、インデックス長期投資法を実践している投資家は、暴落のときこそ愚直に積み立て投資を行うことで、後々の大きな利益獲得につなげるチャンスとなるため、リアルタイム取引ができることはあまりメリットではないかもしれません。

 

手数料が安い

ETFは、銀行や証券会社の窓口を通さずに市場で直接売買するため、販売会社への報酬が不要な分、コストが抑えられています。

さらに、投資信託には、「隠れコスト」と言われる分かりにくい手数料加算があり、ETFのほうが透明性が高いという意見もあります。

隠れコストとは、運用管理費用以外に引かれる費用・手数料のことで、運用報告書でしか確認することができず、表立って現れない数字のため、「隠れ」と言われています。

 

ただし、つみたてNISAの開始以降、投資信託の価格競争が加速し、投資信託の手数料がかなり抑えられたため、大きなメリットではなくなっています。

 

ETFのデメリット

 ETFは、投資初心者にとっては少し扱いにくいデメリットもあります。

 

税金がかかって不利

ETFは、分配金がもらえるものが多いです。

分配金とは、投資信託の収益の一部から投資家に還元されるお金のことで、株式の配当金のようなイメージです。

分配金は、受け取ると約20%の税金がかかるため、受け取ったお金をそのまま再投資したい投資家にはもったいないコストと言えます。

 

一方で、投資信託は分配金の出ないものが多く(分配金があるものはおすすめしません)、実質税金がかからず再投資ができます。

運用年数が長くなるほど税金のコストは大きく影響するため、投資信託の方が超長期保有で資産を増やすには効果的と言えます。

 

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しかし、目に見える成果があることで投資を続けられるという心理的な側面もあると思います。

分配金は、一定期間ごとに現金が振り込まれるため、心理的には非常に嬉しい成果です。

分配金を再投資せずにご褒美として欲しい物を買うなど、積み立て投資を継続するモチベーションを保つ手段としてETFを使うのも良いと思います。

将来のためにひたすらお金を出し続けるのは大変ですからね。
 

また、ETFはつみたてNISAでは購入できません。

約20%の税金がかからない非課税制度のメリットは絶大なので、つみたてNISAで投資信託を満額利用した後に、ETF購入の検討をすることをおすすめします。

【過去記事】

www.yasukofu.jp

 

積立設定ができない(証券会社が限られる)

ETFでは、つみたてNISA等で投資信託では当たり前にできる積立設定はできません

積み立てをしようと思うと、相場の変動に関わらず、決めた通りに自分で買い注文をする必要があります。

 

先程も触れた通り、インデックス長期投資法は愚直に積み立て投資を行うことが大切です。

自分で買い注文をしていると、大暴落が起きた時にもう少し注文を遅らせようとタイミングを図ってしまうなど、感情に流されてしまい、投資を諦めてしまうことにも繋がりかねません。

 

米国ETFは税金手続きが面倒

米国ETF保有している場合、株式から出る配当に対して米国で10%の課税がされます。課税された分配金に対して、さらに国内でも約20%の課税がされるため、二重課税が起こります。

 

 

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引用元:楽天証券HP

 

これを解消するために確定申告を行い、国税額控除により米国での課税分を取り戻すのですが、確定申告の必要がない会社員の方などは、これだけのために確定申告を行うのは少し面倒だと思います。

 

ただし、外国に投資する国内ETFの場合は、二重課税の調整(外国で引かれた分の税金が国内の所得税から控除)がされるようになったため、国内ETFであれば、二重課税のデメリットは自動的に解消されます。

これは便利で嬉しい制度ですね。

 

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引用元:楽天証券HP

 

まとめ

 

  • ETFは品揃えが多く、株式と同じようにリアルタイムで取引が可能
  • 分配金がもらえるが、その分課税される
  • 積立設定や課税処理が若干面倒

 

このようにメリット、デメリットを並べてみると、基本的には、投資初心者は投資信託の購入で十分のように思います。

投資に慣れてきて、高配当の商品を購入したり、分配金を受け取りたいといった場合には、次のステップとしてETFの選択をすると良いでしょう。

分配金は複利の効果が効きにくくなりますが、投資へのモチベーションを継続するためにも、ETFを購入して不労所得を味わうという選択もありだと思います。

インデックス投資って何?メリットとデメリットを理解して最適な運用をしよう

どうも。やすこふです。

3人家族のパパとして家計を支えながらゆるーく経済的自立を目指しています。

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日本政府は、つみたてNISAなどの制度をつくり、積極的に国民に投資信託での長期運用を推奨しています。

これは、我々個人に対して、老後資金を年金だけに頼らず、投資信託等による投資運用で個人資産を増やす努力をするように仕向けているサインと捉えることができると思います。

なぜ国は、老後資金を投資信託による長期積み立てで運用させようとするのでしょうか。

 

それは投資信託による積み立てが長期運用には一番理にかなった方法だと言われているからに他なりません。

 

本日は、世界のスタンダードな投資法であるインデックス投資のメリット・デメリットを学ぶことで、インデックス投資の最適な投資方法について考えたいと思います。

それでは宜しくお願いします。

 

  

インデックス投資がスタンダードな投資法である理由

メリット・デメリットを学ぶ前に、まずは「投資信託って何?」という素朴な疑問から解決していきましょう。他国でのインデックス投資の考え方についても簡単に解説していきます。

そもそも投資信託って何?

投資信託とは、私たち投資家から集めたお金をひとつの大きな資金としてまとめ、運用の専門家が株式や債券などに投資し、運用する金融商品です。

 

投資信託は、投資家が取引をする時の窓口となる販売会社、投資家から集められたお金の運用を行う運用会社、投資家の資産を管理する信託銀行の3つの金融期間が運用に携わります。

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投資信託のしくみ

 

投資信託は、会社が潰れたらどうなるの?という質問がよくありますが、上記3社のどこかが破綻したとしても、私たちのお金には影響はありません

投資家から集めたお金は、信託銀行が管理するので、販売会社や運用会社の経営状況は関係ありません。

信託銀行に預けられた投資家の資金も、信託銀行の財産とは分別管理をすることが法律で決まっているため、仮に信託銀行が破綻しても投資家の財産は守られます。

 

 インデックス・ファンドとアクティブ・ファンドの違い

投資信託には、大きく分けて「インデックス・ファンド」「アクティブ・ファンド」の2種類があります。

インデックス・ファンドとは、日経平均株価や米国株式S&P500など、よくニュースで耳にするような各種指数(インデックス)に連動する運用成果を目指す投資信託です。

アクティブ・ファンドとは、インデックスを上回る(アウトパフォームする)運用成績が得られるように、投資先や売買のタイミングを判断して運用を行う投資信託です。

 

しかし、現実にはインデックス・ファンドの運用成績を上回るアクティブ・ファンドはそう多くはないというのは有名な話です。

 

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投資信託の投信資料館より引用

 

キャシー・ウッド氏が率いるアーク・インベストメント・マネジメントなど、インデックスを大きく上回る投資信託なども、時折登場しますが、持続的に指数を上回るのは、なかなか難しいようです。

ここからも、インデックス・ファンドは大きく儲けるのではなく、着実に資産を増やす投資先として向いていることがわかります。

 

世界標準のスタンダード投資法

インデックス投資は世界標準のスタンダードな投資法となっています。

米国の主婦が当たり前に行っている投資法であり、投資の神様と呼ばれるウォーレン・バフェット氏は、妻への遺言として「私の死後は資産の9割をS&P500(※)に、1割を米国の国債で運用しなさい」と述べたと言われています。

(※)S&P500は、米国株式の最もスタンダードな指数

 

それにも関わらず、日本の投資信託保有率は23.4%と、米国の投資信託保有率46.4%におおきく引き離されています。(共に2020年時点での統計)

つみたてNISA等の政策により投資信託保有者数は年々増加しているとはいえ、まだまだ世界的には低い水準です。

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一般社団法人投資信託協会『投資信託に関するアンケート調査報告書』より引用

 

これは、投資はギャンブルであり、我々は勤勉に働いて収入を得るべきだという誤った投資・金融に対するイメージが未だにあるためではないかと思います。

 

インデックス投資のメリット

インデックス投資は、投資の基本であることは理解していただけたと思います。

それでは、インデックス投資のメリットにはどのようなものがあるのでしょうか。

 

小額から購入できる

企業の株式を購入する場合、ある程度まとまった資金が必要とされます。

例えば、日本株は銘柄により最低購入株数(単元株数)が決まっており、多くの場合、100株単位での購入となっています。

そのため、最低数十万円〜数百万円の資金が必要となり、投資資金の少ない投資家にとって高いハードルとなっていました。

 

一方、投資信託の場合、ネット証券を中心に100円から購入できる証券会社も多く株式投資と比べると比較的気軽に投資を始めることができます。

また、普段の買い物で貯めたポイントを投資に使える証券会社などもあり、場合によっては現金を用意しなくても投資を行うことができてしまいます。

 

たくさんの株式や債券に分散投資できる

投資には、「卵はひとつのカゴに盛るな」という有名な格言があります。

卵を一つのカゴに盛ると、そのカゴを落とした場合には、全部の卵が割れてしまうかもしれない。でも、複数のカゴに分けて盛っておけば、そのうちひとつのカゴを落として卵が駄目になっても、他のカゴの卵は影響を受けなくてすむということです。

つまり、特定の銘柄だけに投資をするのではなく、複数の商品に投資を行い、リスク分散をさせたほうがよいという教えです。

 

投資信託は、一つの商品を買うだけで多くの国や地域・セクターなど多様な分散投資ができるため、手軽にこの教えを守ることができるのです。

分散投資の重要性については、過去記事にも詳しく書いてるので、合わせて読んでもらえると嬉しいです。

【過去記事】

www.yasukofu.jp

 

インデックス投資のデメリット

少額で手軽に投資できるメリットがある反面、インデックス投資には注意すべき点もあります。

知っていれば問題なく対応できるので、ポイントとして抑えておきましょう。

 

持っているだけで手数料がかかる

投資信託には、購入時手数料、管理費(信託報酬)、信託財産留保額の3つの手数料がかかります。

購入時手数料と信託財産留保額は、購入時と売却時にかかる手数料ですが、インデックス・ファンドでは無料のものも多いので、これを選べば問題ないでしょう。

管理費(信託報酬)は、持っている限り継続的に発生する手数料です。

インデックスファンドは大きな利益を狙う投資法ではないため、利益を少しでも上げるためには手数料をコンマ数%でも抑えておきたいところです。

そのため、インデックス投資では、管理費(信託報酬)ができるだけ低い投資信託を選ぶことがとても重要となってきます。

 

すぐに大儲けはできない

分散投資というメリットの裏を返して言えば、投資信託は、大きな儲けを出すことが難しい金融商品でもあります。

1社の株式に集中投資すれば、一晩にして数十%という大きな儲けを出すこともあります。(逆に、一晩にして半分以上の損失を出すこともあります。)

投資信託は、何社もの株式や債券に分散投資された商品なので、価格の上下動は比較的緩やかで、一晩で大きな価格変動は起きにくいです。

 

ただし、長期で保有することで着実に資産を築くことができるので、コツコツ気長に積み立て投資が効果を発揮すると言われているのです。

だからこそ、「インデックス長期投資法」なのです。

 

まとめ

 

 

インデックス投資は、一晩で大儲けを期待する事はできませんが、気長に続けていればいつの間にか大きな資産形成を達成し得る再現性の高い投資法です。

少しづつ長い時間をかけて着実に資産を築くためには、流行に左右されないようにできるだけ広い分野に分散された商品であること、また、数%の利益を積み上げていくことのできる安い手数料投資信託を選択する必要があります。

 

インデックス長期投資法においては、頻繁に売り買いする必要はありませんが、定期的に管理費(信託報酬)の動向をチェックしてみても良いかもしれません。

 

世界に投資してリスク低減!インデックス投資の分散効果をやさしく解説

どうも。やすこふです。

3人家族のパパとして家計を支えながらゆるーく経済的自立を目指しています。

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投資においては、資産を分散することでリスクをコントロールすることが大切です。

しかし、自分の知っている企業や、好きな商品、株主優待を出している銘柄など、投資初心者は一定の銘柄やセクターに気づかないうちに集中投資してしまいがちです。

今回は、リスクとリターンの関係、分散投資の有効性について学ぶことで、全世界に分散投資が可能なインデックス長期投資法の凄さについて確認していこうと思います。

最後にはおすすめのインデックス・ファンドも紹介します。

それではよろしくお願いします。

 

リスクとは「利益の振れ幅」である

「リスクが高い」と言われると「危険性が大きい」「危ない」というように聞こえてしまいますが、投資で使われるリスクは、少し意味の捉え方が違います。

リスクとリターンの関係

リスクは、金融の世界では「利益の振れ幅」と捉えると良いと思います。

つまり、リスクの高いものは、大きく損をする可能性がある一方で、大きく利益を出せる可能性もあります。

リスクの低いものは、大きく資産を失う可能性は少ないですが、逆に大きな利益は期待できません。

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一般には、株式は日々の価格変動が激しいハイリスク・ハイリターンの資産、預貯金は価格変動の動きの少ないローリスク・ローリターンの資産と言われます。

リスクバランスに注意して投資することで、いつの間にか自身の許容値を超える投資をしていたというような失敗がないように資産管理をすることが重要です。

 

現金主義の注意点

リスクを負いたくないから預貯金のみで生活すると決めている方は、選択肢としてはそれも良いと思いますが、世界経済の歴史について知った上で選択するべきだと思います。

 下図は、1801年に1ドルを投資した場合、200年間で各資産クラスで利益がどのように変化しているかを示したものです。

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Jeremy Siegel『Stocks for the Long Run』より

  

株式に投資した1ドルは200年後に70万ドル(70万倍)になったのに対して、現金は0.05ドルと価値が20分の1に減っています。

これは、20年前に100円だった物が、200年経つと2000円払わないと買えないということで、主にインフラにより物の値段が上がったことが原因ですが、お金の価値が下がったと言うこともできます。

 

各国の中央銀行が期待インフレ率2%を目標に金融政策を行なっている事を考えると、今後も現金の価値は縮小傾向にあると考えられます。

この経済の仕組みを理解した上で、預貯金のみを投資対象とすることに対するリスクも頭の片隅に置いておきたいところです。

 

当然、リスクの考え方は人それぞれで違うので、下記の記事を参考に自分のリスク許容度についても考えてみるとよいと思います。

【過去記事】 

www.yasukofu.jp

 

分散投資がリスクを抑えることに繋がる理由

分散効果とは、値動きの違う投資対象を組み合わせることで、リスクを下げることができる効果のことです。

投資による成果は、日々の値動きを見て一喜一憂するようなスイングトレードで利益を上げる印象が強いですが、銘柄選択や投資タイミングよりも、資産配分を考えることの方が重要です。

 

分散効果の地味なすごさ 

期待リターンとリスクという2つの属性による分散効果は、米国のマーコウウィッツの提唱した「平均分散アプローチ」で解明されています。難しい理屈はここでは省略しますが、これにより、パーセンテージでリスクが定量化できるようになりました。

たとえば、日本の公的年金を運用しているGPIFでは、国内外の株式・債券の期待リターン、リスクを下表のように見込んでいます。

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年金積立金管理運用独立行政法人『基本ポートフォリオの考え方』より

 

株式はリスクが高く(ハイリスク)、期待リーターンも高い(ハイリターン)ということが、数値によって確認できると思います。

 

期待リターンは期待される利益の平均値、リスクは期待値の振れ幅なので、異なる資産クラスに分散投資することは、期待リターンを維持しながら、リスクだけを下げることに繋がります。

期待リターン5%の銘柄を1銘柄買うよりも、10銘柄買ったほうがリスクを抑えられるというわけです。

これが、分散投資が推奨される理由なのです。

 

分散効果を得る資産配分の決め方

分散効果は、異なる値動きをする資産に分けて投資することで得られる効果なので、同じような銘柄に投資してしまうとあまり意味がありません。

では、どのような銘柄に投資すればよいのでしょうか。

 ここでは、資産配分を決める方法のひとつを紹介したいと思います。

 

世界市場ポートフォリオを活用した分散投資

世界市場ポートフォリオとは、世界の株式をまるごと買ってしまおうという考え方で、世界各国の株式時価総額と同じ比率で分散投資します。

これは、「効率的市場仮説」による市場価格はすべての投資家の知識と期待を反映しているという理論に合わせた投資法で、要するに、世界中の投資家の平均値に合わせて分散投資をすることで、それなりの利益が得られるだろうという考え方です。

 

構成比率の調べ方は、MSCIオール・カントリー・ワールド・インデックス」のような世界各国の株式で構成される株価指数の構成比率を見ることで確認できます。

 

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eMAXIS slim 全世界株式(オール・カントリー)目論見書より

 

現在は、先進国株 88% : 新興国株 12%程度になっています。

 

そこで、簡単にあらゆる国の株式に分散投資できるインデックス・ファンドをおすすめしています。

インデックス・ファンドは、ある指数に連動するように設計された投資信託なので、一つ買っておけば、複数の企業に投資することが可能です。

 

インデックス長期投資法おすすめ投資信託

手っ取り早く、全世界市場ポートフォリオ通りに値動きをする投資信託分散投資したい!という方は、MSCIオール・カントリー・ワールド・インデックス等に連動する投資信託一択で良いと思います。

 

◆2021年6月時点でのオススメ投資信託

【全世界株式】

SBI・全世界株式インデックス・ファンド(管理費(信託報酬):0.1102%)

 

インデックス長期投資法おすすめ投資信託2

全世界市場ポートフォリオベンチマークに、自分なりにアレンジしたポートフォリオを組みたいという方は、例えば、日本、先進国、新興国というように投資信託を分けて投資してみてはいかがでしょうか。

 

◆2021年6月時点でのオススメ投資信託

日本株式】

eMAXIS Slim国内株式(TOPIX)(管理費用(信託報酬):0.154%)

【先進国株式】

eMAXIS Slim先進国株式インデックス(管理費用(信託報酬):0.1023%)

※投資対象は日本が除かれているものを選択しましょう

新興国株式】

SBI・新興国株インデックス・ファンド(管理費用(信託報酬):0.176%)

 

インデックス・ファンドはなるべく管理費用の安い商品を選択して、投資にかかるコストを削減しましょう。

 

まとめ

 

  • 現金だけではなく、あらゆる資産クラスに分散投資をすることで利益を最適化しよう
  • 分散投資により、期待リターンを維持しながらリスクを下げよう

 

インデックス長期投資法は、短期で大幅な利益は得られませんが、じっくり時間をかけて比較的安全に利益を狙う投資法です。

老後の資金や子供の教育費など、今すぐには必要ないけれどコツコツと増やしていきたい資産形成のアイデアの一つとして活用してみてはいかがでしょうか。

 

インデックス長期投資法の体験談、心得についても記事にしています。

興味を持った方は、ぜひ読んでいただけると嬉しいです。

【過去記事】

www.yasukofu.jp

 

【体験談】ゆっくりと、しかし確実に金持ちになるインデックス長期投資法

どうも。やすこふです。

3人家族のパパとして家計を支えながらゆるーく経済的自立を目指しています。 

f:id:yasukofu:20210601140822p:plain 本日は、私が投資を始めた頃の心境と、その時買った株が今どうなっているかを公開したいと思います。

これから投資を始めたい方や、投資を始めて間もない方に私が経験したことを知ってもらうことで、投資に対する不安が少しでも和らげば嬉しいです。

それではよろしくお願いします。

  

 

投資初心者が失敗する心理状況

私が投資を始めたのは2018年1月末です。

その頃、日本は2012年から続くアベノミクス相場によって株価はぐんぐん成長しており、「失われた20年(※)」を遂に脱したという雰囲気が拡大していました。

(※)失われた20年:日本は、1989年12月に日経平均株価が史上最高値を付けた後、バブルが崩壊し、20年以上株価低迷が続いた。

 

当時は、株式投資に対する関心も高まっており、証券口座の開設数が各証券会社で過去最高を記録するなど、投資ブームが起こっていました。

 

私もその勢いに乗ろうと証券口座開設の手続きをしたのですが、同じように口座を開設する人が多く、証券を購入できるようになるまでに数週間かかったと思います。

待っている間も株価はどんどん上がっていきます。

「早くしないとこの上昇相場に乗り遅れる!」

私の気持ちは焦るばかりでした。

 

ようやく口座開設のお知らせが届いたところで、私はウキウキしながらありったけの現金(160万円)を投資信託につぎ込みました。

 

今考えてみれば、「ウキウキした気分」で買う株ほど危険なものはありません。

「ウキウキしている」ということは、少なからず他の多くの人もウキウキしており、そういう時の株や投資信託は買われすぎている(高騰している)場合が多いからです。

 

兎にも角にも、その時買った投資信託が下記の3本です。

ニッセイ新興国株式インデックスファンド・・・16万円

eMAXIS Slim 先進国株式インデックス・・・128万円

三井住友・DCつみたてNISA・日本株インデックスファンド・・・16万円

 

この投資信託の銘柄と配分は、水瀬ケンイチ先生の著書『お金は寝かせて増やしなさい』を参考にして購入しました。

 

その後、タイミングが悪く、というか宿命的にと言ったほうがいいかもしれませんが、世界は同時株安に陥ります。

株価暴落です。

 

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『Yahoo Finance』を引用して作成

 

上図は、米国株式(S&P500)の2017.5-2018.3の株価チャートですが、私が購入したところで株価が大きく下がっている事がわかります。

世界経済の中心である米国株は1日で4%も下落、日経平均株価は2018年中に2度も1日で1000円を超える下落がありました。

 

この時の心境は「もう株価は見たくない」

しばらく証券口座は開けない感じでした。

 

インデックス投資の基本は超長期ホールドでほったらかし

実際に数カ月間は株価を見ていなかったのですが、2020年頃までほぼ横ばいの株価が続きました。その後、ようやく上がったと思ったら、コロナショックでまた暴落してマイナスに突入してしまい、2年以上利益はほぼ出ないままでした。

 

含み損がある一定水準を超えても損切りできないというのは、個別株投資であれば致命的かもしれませんが、インデックス投資ではそれでいいと思います。

私もそうですが、初心者は株価が下がった時に「もしかしたらまだ上がるかもしれない」と思って売り注文を躊躇してしまいます。

 

しかし、インデックス投資は長期間での値上がり益のみを狙っているので、含み損が出てもいつか上がると思ってほったらかしにしておけば良いのです。

これまで投資をしてきた経験からも、売るのは現金が必要になった時のみで良いと考えてます。

 

もう少し具体的なデータを出して説明します。

インデックス・ファンドへの投資は、超長期保有(ホールド)で利益を狙うプラスサム・ゲームです。

(※)プラスサム・ゲーム:参加している人の損益合計が必ずプラスになるゲームのこと。

 

下図は、1950年~2013年で米国株式(S&P500)に投資した時の投資期間と年平均リターンの幅を表していますが、投資期間が15年を超えたところでマイナス(ー)がなくなっています。

 

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出典:バートン・マルキール『ウォール街のランダム・ウォーカー』

 

つまり、これまでの米国株式(S&P500)の実績で言えば、15年以上持てば、どの時期に購入しても平均でプラスになったということです。

 

インデックス長期投資法は、投資信託を超長期で保有することで平均リターンを安定させ、利益をプラスにもっていく投資法です。

インデックス・ファンドは、購入手数料ゼロで管理費用(信託報酬)も安いものも多く、長期間運用していてもコストがそれほどかからないのも魅力的な理由です。

 

ただし、日本株のように30年以上も過去最高値を更新できない場合もあるので、どの指数に投資するかの見極めは大切です。

投資に関する本を1冊読んだり、インターネットで少しだけ検索する程度でよいので、少しだけ勉強してから投資を始めましょう

 

2年半ほったらかしにした実績公開

 最後に、2018年1月30日に購入した3本の投資信託の3年4ヶ月後の実績値を紹介します。

 

ニッセイ新興国株式インデックスファンド

 16万円 ⇒ 18万円(+13.4%)

eMAXIS Slim 先進国株式インデックス

 128万円 ⇒ 187万円(+46.2%)

三井住友・DCつみたてNISA・日本株インデックスファンド

 16万円 ⇒ 17.6万円(+10.3%)

 

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2021年5月31日時点のトータルリターン

 

先進国株は強いですね。

先進国株式投資信託(eMAXIS slim 米国株式インデックス)の構成比率を見てみると、米国株が72.2%を占めており、ここ数年来の米国株式市場の好調が要因となっていることがわかります。

 

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eMAXIS Slim 先進国株式『目論見書』より抜粋

 

冒頭で紹介した2018年の株価暴落も3年間を俯瞰してみれば大した事はありませんね。

投資を始めた頃、1日の株価の動きに一喜一憂していたのが何だったのか、過ぎてみればいらぬ心配だったということです。

 

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『Yahoo Finance』を引用して作成

 

投資を続けていると株式市場の値動きにも慣れてきます。

2021年3月に起きたコロナショックでは、10年に一度の大暴落だとニュースが飛び交っていましたが、株価下落の最中でも気にせずにいつも通り眠ることができました

逆に、10年に一度のバーゲンセールとばかりに、保有していた現金を株式に変えたりしていました。

 

2018年に購入したこれらの投資信託は、現金が必要になるまで保有し続けて株価の上下動を観察していきたいと思います。

 

まとめ

本日は、私が3年ちょっとの投資経験から得られたインデックス投資に関する体験談をご紹介しました。

私の経験則をまとめると、下記のとおりです。

 

  • 投資初心者はインデックス・ファンドに投資して株価の上下動に慣れよう

 

インデックス長期投資法は、始める時に少し株式市場の勉強をするだけで、後は保有し続けるだけです。

投資初心者の皆さんは、ぜひ試してみてください。

 

また、年一回程度はリバランスをしてリスク分散を心掛けると、より安心して眠ることができるでしょう。

リスク分散の方法についても解説しているので、過去記事を見ていただけると嬉しいです。

【過去記事】
www.yasukofu.jp

 

思ったより簡単!ふるさと納税のやり方をやさしく解説

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今年こそふるさと納税を始めてみたいけど、どうやればいいのかわからないという方は、まだまだ結構いるのではないでしょうか。

先日、ふるさと納税の話題をしてみたところ、私の周りにも興味はあるけれどわからないという人が結構いました。

そんな方に向けて、ふるさと納税の仕組みや、やり方を詳しく解説していきたいと思います。

やり方は思ったより簡単なので、ぜひこの記事を見ながらお好きな自治体に寄付をしてみてください。

それではよろしくお願いします。

 

 

CMでお馴染みのふるさと納税サイト【さとふる】

 

ふるさと納税の仕組み

ふるさと納税とは、これまで自分の住んでいる自治体に納めていた住民税のおよそ2割を好きな自治体に寄付できる制度です。

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● 実質2000円の負担で豪華な返礼品がもらえてお得

自治体では、ふるさと納税による寄付のお礼として様々な返礼品を用意しています。

お肉や海産物などの食料品だけでなく、服や家電まであって種類が豊富です。

自分の気に入ったの品物を探して寄付をするのも良いでしょう。

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 「実質」と言うのは、ふるさと納税をすると一旦寄付金がお財布から出ていき、実際に税金の控除をされるのは年末以降となるからです。

税金の前払いをしているというイメージですね。

 

● 納税サイトによってはポイント還元があって更にお得

自治体への寄付は、「ふるさとチョイス」や「さとふる」、「楽天ふるさと納税」などのふるさと納税サイトを経由して行います。

ふるさと納税サイトによってはポイント還元があるのもあります。

 

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日本最大級ショッピングサイト!お買い物なら楽天市場

 私は楽天ふるさと納税から寄付をしていますが、楽天市場でのお買い物と同様にポイントが還元されます。

楽天お買い物マラソンやポイント5倍デーなどを狙って寄付を行うと、場合によっては2000円以上のポイントを受け取ることもできてしまいます

 

● 寄付は毎年できるので、一度わかればずっとお得

ふるさと納税は、1月1日~12月31日までの1年間の寄付合計から2000円を引いた額が税金から控除されます。

毎年寄付を行う事ができるので、一度わかってしまえばずっとお得な制度なんです。 

 

ふるさと納税のやり方 

仕組みが理解できたところで、ふるさと納税のやり方を確認していきましょう。

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控除の上限額をシミュレーション

ふるさと納税による寄付の上限額は、年収や世帯で決まるため、シミュレーションを行い、自分がどれくらい寄付できるかを確認します。


それでは実際にシミュレーションの流れを確認してみます。

まずは、事前に昨年の源泉徴収票を準備しておきましょう。

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昨年の収入をベースにシミュレーションをしていきますが、寄付上限額の計算は、その年の収入で寄付上限額が決まるので、昨年の年収と大きく変わらない想定で去年の源泉徴収票を使っています。

 

シミュレーションは「ふるさとチョイス」を利用しました。

いろいろなサイトのシミュレーションを使ってみましたが、ふるさとチョイスはシンプルかつ詳細に入力ができて、使いやすかったです。

www.furusato-tax.jp

 

利用方法は簡単で、源泉徴収票にある項目を入力していくだけです。

 

①ご家族の所得を入力します。

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②家族構成を入力します。

家族の年齢は、対象年の年末時点での年齢を入力してください。

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社会保険料や生命保険料の控除額を記入します。

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④以上で計算完了です。

お疲れさまでした。

シミュレーション自体の時間はかからずできたのではないでしょうか。

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好きな自治体に寄付

控除上限額を確認したら、寄付額を決めましょう。

ふるさと納税サイトで地域や返礼品を選んで寄付を申し込むだけです。

後日、返礼品の他に寄付金受領証明書が届きます。

確定申告の際に必要となるので、大切に保管しておきましょう。

 

確定申告が不要な会社員等の方は、ワンストップ特例制度を利用する事ができます。

ワンストップ特例制度を利用する場合は、寄付を申し込む際に「ワンストップ特例制度の申請書を希望する」にチェックを入れておきましょう。

 

ワンストップ特例制度の仕組みや、やり方について知りたいという方は、過去記事を読んでいただけると嬉しいです。

【過去記事】 www.yasukofu.jp

 

確定申告の際に申告、または、ワンストップ特例申請書を送付

以下、いくつか申告に関する注意点を挙げておきます。

  • ワンストップ特例申請書を送付した年に確定申告をした場合、ワンストップ特例制度の申請情報は削除されるため、必ず確定申告で申告するようにしましょう。
  • 上限額以上に寄付すると、税金の控除がしきれず自己負担額が2000円以上となってしまうので、事前にきちんとシミュレーションを行いましょう。
  • これは私の失敗談ですが、返礼品が食料品の自治体にいくつも同時期に寄付を行うと、返礼品の配送が重なり、賞味期限内に食べきれないこともあります。ご利用は計画的に行いましょう。

 

「寄付額-2000円」が税金から控除

手続きは以上で終了ですが、ちゃんと寄付額が税金から控除されているか確認したいという方は、下記の資料をチェックしましょう。

 

国税還付金振込通知書

年末の確定申告により、寄付翌年の確定申告後まもなく税務署から郵送されます。

これにより、所得税の還付を確認することができます。

 

住民税決定通知書

寄付翌年の6月頃に住んでいる自治体から送られてきます。

これにより住民税の控除を確認することができます。

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市町村の税額控除額と、道府県の税額控除額をあわせた額が寄付額となっているかを確認します。

 

まとめ

  • ふるさと納税は一度わかれば、実質2000円の自己負担で毎年豪な華返礼品がもらえるお得な制度である
  • 収入、世帯により税金の控除上限額は異なるので、シミュレーションにより寄附金額を考えてから寄付を申し込もう
  • 確定申告制度か、ワンストップ特例制度を選んで申請する必要がある。会社員ならワンストップ特例制度がオススメ

寄付上限額を確認するのにシミュレーションが必要になるなど、最初は少し面倒に感じるかもしれませんが、一度やり方がわかれば思ったより簡単に寄付を行うことができます

ぜひこの機会に始めてみてはいかがでしょうか。

 

住宅ローン控除や医療費控除といった他の税金控除との併用についても解説しているので、興味のある方は見てみてください。

【過去記事】

www.yasukofu.jp

【ふるさと納税】会社員必見!ワンストップ特例制度の仕組みと注意点

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ふるさと納税は、2000円の自己負担で各地の特産品が返礼品としてもらえるお得な制度ですが、初めて寄付を行いたい方にとっては、不安なことも多いと思います。

特にワンストップ特例制度は、便利だと聞くものの、実際どういう仕組みになっているのかわからない、手続きの仕方がよくわからないという方もいるのではないでしょうか。

そこで今回は、ふるさと納税を上手に活用できるようになるために、ワンストップ特例制度の仕組みと手続きの方法、注意点などを、しっかり理解していきたいと思います

宜しくお願いします。

 

 

CMでお馴染みのふるさと納税サイト【さとふる】

 

 ワンストップ特例制度の仕組み

ワンストップ特例制度は、ふるさと納税をした時に、通常必要となる確定申告をしなくても、寄付金控除を受けることができる制度です。

確定申告が不要な会社員の方には、ぜひ知っていただきたい便利な制度です。

 

確定申告によるふるさと納税の仕組み

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本来、ふるさと納税をすると確定申告が必要となります。

ふるさと納税により地方自治体に寄付をする(①)と、寄付金受領証明書が発行されます(②)。それを持って税務署へ確定申告を行う(③)と、税務署より所得税の還付があります(④)。また、住んでいる自治体からは住民税が控除されます(⑤)。

 

ワンストップ特例制度によるふるさと納税の仕組み

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ワンストップ特例制度は、特例として確定申告が不要となります。

ふるさと納税により地方自治体に寄付(①)をした上で、ワンストップ特例制度の申請書を提出します(②)。そうすると、寄付先の自治体から住んでいる自治体へ税額控除の通知(③)がされるため、住民税が控除されるのを待つだけで良いのです(④)。

※税額控除の通知:ふるさと納税で寄付した分を税金から引くための通知

 

ワンストップ特例制度の手続き

 ワンストップ特例制度を利用する場合のふるさと納税の流れをみてみましょう。

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控除の上限額をシミュレーション

ふるさと納税による寄付控除の上限額は年収や世帯で決まるため、シミュレーションを行い、自分がどれくらい寄付できるかを確認する必要があります

 

いろいろなサイトのシミュレーションを使ってみましたが、個人的には、ふるさとチョイスはシンプルかつ詳細に入力ができて、使いやすかったです。 

www.furusato-tax.jp

 

好きな自治体に寄付

ふるさと納税は、「ふるさとチョイス」や「さとふる」、「楽天ふるさと納税」などのふるさと納税サイトで寄付をすることができます。

私は「楽天ふるさと納税」を使っていますが、通常の楽天市場での買い物と同様にポイントが貰えるため、普段から楽天を利用している方にはオススメの方法です。

 

 

納税サイトで寄付をする際の注意点としては、ワンストップ特例制度の申請書を送付してもらえるようにチェックを入れておきましょう。

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また、注文者情報が寄付の証明書にもなります。住民票の氏名・住所となっているか必ず確認して申し込みをしましょう。

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ちなみに、返礼品の送付先は、住民票の住所でなくても良いようです。

例えば両親へのプレゼントなどとしても利用できそうですね。

 

申請書を寄付先の自治体に送付

寄付をすると、返礼品とは別に、下のようなワンストップ特例制度の申請書が届きます。

納税サイトで申し込みをした場合は、個人番号以外は入力された状態で届くので、申請書に個人番号を記入して、本人確認資料と共に返送しましょう。

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Webによる申請も開始しており、書類にあるQRコードを読み取って、アクセスしたサイトの案内に従って本人確認書類を提出することも可能です。

これにより、本人確認資料のコピーは郵送不要となりますが、申請書はWeb申請の場合でも郵送する必要があるので、忘れないように注意しましょう。

また、本人確認書類は、3つのパターンのどれかを選んで提出します。

 

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 さとふるHPより引用

 

ワンストップ特例制度の注意点

最後に、ワンストップ特例制度を利用する場合の注意点も見ていきましょう。

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●寄付できる自治体は5箇所まで

ワンストップ特例制度を利用して寄付できる自治体は5箇所までです。

ただし、同じ自治体であれば何度寄付しても1ヶ所のカウントとなります。

6ヶ所以上の自治体にふるさと納税をした場合は、確定申告を行うようにしましょう。

 

●同じ自治体に複数回寄付した場合は、都度申請が必要

同じ自治体への寄付でも、その都度、申請書を寄付先の自治体へ提出する必要があります。

本人確認書類も、1回の寄付ごとにコピーを提出する必要があるので、マイナンバーカードを使ってWeb申請をするのが、一番手間が少ないと思います。

 

●寄付した年の翌年1月10日までに申請書を返送

ワンストップ特例制度申請書の提出期限は、寄付した年の翌年1月10日までとなっています。

もし、申請書を送付するのを忘れてしまったら、確定申告をするようにしましょう。

確定申告をするとワンストップ特例制度の申請が無効となるので、1年間に行ったすべてのふるさと納税の申告をするようにしてください。

 

まとめ

 

  • ワンストップ特例制度を活用すれば、確定申告不要で税額控除を受けられる
  • 手続きは、好きな自治体に寄付をして申請書を提出するだけ
  • 寄付できる自治体の数の制限など、特有の注意点がある

 

制度の仕組みから注意点まで、細かく確認してきましたが、実際にやってみると思ったより簡単に手続きをすることができます

国が作ってくれたお得な制度をぜひ有効に活用していきましょう。

 

住宅ローン控除や医療費控除といった、税金を安くする他の制度との併用に関する記事もまとめています。

合わせて見ていただけると嬉しいです。

【過去記事】

ふるさと納税と住宅ローン控除の併用は可能か

ふるさと納税と医療費控除の併用は可能か

www.yasukofu.jp

 

ふるさと納税の仕組みを詳しく解説!医療費控除との併用は可能か

どうも。やすこふです。

3人家族のパパとして家計を支えながらゆるーく経済的自立を目指しています。

 

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ふるさと納税を始めてみたいけど、いくらまで寄付できるのかよくわからない。

所得税や住民税から控除されると聞いたけど、他の税額控除制度と併用できるのか

 

世の中にはいろいろな税制優遇がありますが、複雑で制度間の関係性がよくわからない方も多いと思います。

ここでは、ふるさと納税に関する疑問を丁寧に解決していくことで、そのお得な制度を十分に活用できる知恵を学んでいきたいと思います。

 

今回は、医療費控除と住宅ローン控除の併用について解説していきます。

 

まず、前提となるこの組み合わせですが、 

【結論】

ふるさと納税と医療費控除は併用可能です。

 

では、じっくりその仕組みを見ていきましょう。

 

ふるさと本舗

1.  医療費控除の基礎知識

医療費控除とは、病院に行ったり薬を買ったりした際に、支払った一定の金額を所得から引くことで税金が安くなる制度です。

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1-1) 1年間に10万円以上を支払った場合に控除される

医療費控除は、確定申告をする年の1月1日から12月31日までに支払った医療費が対象となります。

例えば、2021年12月20日~2022年1月4日まで入院し、退院後に支払いをした場合は、2022年分の医療費控除の対象となります。

 

医療費控除の対象となる金額は、以下のように計算できます。

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(※)所得控除を行う前の総所得金額が200万円未満の場合は、総所得金額×5%

 

例:

・医療費控除額:40万円=手術・入院費用:100万円 - 保険金:50万円 -10万円

 

1-2) 生計を一にする親族全員分の医療費をまとめてよい

本人以外にも、生計を同一にする家族分をまとめて申告することが可能です。

生計を一にするとは、同じ家計で生活している親族かどうかで考えるので、扶養の有無や同居の要件はありません。

例えば、社会人だが同居している子供や、離れて暮らす両親に仕送りをしている場合もそれに該当します。

 

例:

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1-3) 医療費控除を受けるには確定申告が必要

医療費控除を受けるには、確定申告を行う必要があります。

ワンストップ特例制度申請書を送付している場合は、確定申告をすることで申請が無効になるので、確定申告で忘れずに入力しましょう。

 

また、病院や薬局の領収書やレシートが必要となるので、医療費が10万円を超えそうな時は、大切に保管しておきましょう。

医療費控除の申告に使用した領収書は、5年間の保管義務があります。申告後に捨ててしまわないように、申告書類と一緒に保管するようにしましょう。

 

2. 医療費控除の対象になるものと対象にならないもの

医療費控除の対象となる医療費は、治療に必要な費用なのか、予防や健康、美容のためなのかで別れます。

 対象となる範囲を確認してみましょう。

 

2-1)医療費控除の対象となるもの

治療を目的とした医療行為に支払った費用は、医療費控除の対象となります。

 

・病院での診療費、治療費、入院費

・治療に必要な医薬品

・治療のためのマッサージ費用

・出産費用

・通院のための交通費(電車やバスなどの公共交通機関

など

 

2-2)医療費控除の対象とならないもの

病気の予防や美容のための医療費は、医療費控除の対象外となります。

 

・予防接種や健康診断の費用(病気が発見され、治療した場合は控除対象となる)

・ビタミン剤等のサプリメント

・メガネやコンタクトレンズの購入費用

・美容整形のための費用

・自家用車で通院したガソリン代、駐車場代

 

3. 医療費控除とふるさと納税を併用した場合の計算方法

医療費控除の仕組みが理解できたところで、医療費控除とふるさと納税を併用した場合の計算方法を確認していきます。

 

3-1)医療費控除の申告によるふるさと納税への影響

まず、控除の仕組みについて理解しておきましょう。

税金を安くする控除には、大きく分けて、所得控除税額控除の2種類があります。

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給与収入などの税金を出す前の所得から引かれるものを所得控除といい、税引き後の課税所得から算出される住民税などの税金から直接引かれるものを税額控除といいます。

所得から引かれ、税率がかけられてしまう所得控除よりも、税率確定後にそのまま引かれる税額控除のほうが、控除の効果は大きいです。

ふるさと納税の上限額は、住民税の所得割額で決定するため、医療費控除を併用する場合は、住民税所得割額が少し小さくなり、ふるさと納税で寄付できる上限額は引き下がるので注意が必要です

 

3-2)医療費控除とふるさと納税をあわせて計算

実際に、源泉徴収票の例を用いてふるさと納税の上限額を確認してみます。

給与が前年と同程度であれば、昨年の源泉徴収票を用いてシミュレーションをしてみれば良いと思います。

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ふるさと納税の上限額を計算するサイトはたくさんありますが、医療費控除の項目があるものや、確定申告を前提としたシミュレーションを行えるサイトが安心ですね。

 

今回は、ふるさとチョイスを利用してシミュレーションを行います。

www.furusato-tax.jp

 

利用方法は簡単で、源泉徴収票にある項目を入力していくだけです。

 

① ご家族の所得を記入します。

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② 家族構成を記入します。

  家族の年齢は、対象年の年末時点での年齢を入力してください。

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③ 社会保険料や医療費控除の金額を記入します。

  医療費控除額は20万円としています。

  医療費:本人の入院費用30万円、家族の通院費18万円、治療薬購入費3万円

    保険金等:高額肥料費制度で21万円を支給 程度を想定

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④ 以上で計算完了です。

  シミュレーション自体は時間もかからず、簡単だったのではないでしょうか。

 

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4. まとめ

  • 医療費控除を併用する場合は確定申告が必要なので注意

医療費控除については、診療費の他にも薬代や交通費などいろいろとあって忘れやすいので、かかった医療費を都度管理しておくとよいと思います。

確定申告の際に慌てないように、日々の整理はしっかりしておきましょう。

 

他にも、住宅ローン控除との併用方法について、解説している記事もあるので、気になった方は参考にしてもらえると嬉しいです。

【過去記事】 www.yasukofu.jp

 

CMでお馴染みのふるさと納税サイト【さとふる】